Se você está endividado, a primeira coisa a entender é: isso não é uma falha moral. 79,5% das famílias brasileiras estão na mesma situação. O que importa agora é estratégia — pagar a dívida certa primeiro, renegociar o que for possível e parar de alimentar o ciclo.

Passo 1: Liste todas as dívidas

Anote cada dívida com: credor, valor total, parcela mensal, taxa de juros e o que acontece se não pagar (negativação, perda de bem, etc.). Se não sabe os juros, ligue e pergunte — é seu direito.

Passo 2: Priorize pela taxa de juros

Pague primeiro as dívidas com juros mais altos. Essa é a regra número um — e muita gente faz o contrário (paga o que incomoda mais, não o que custa mais).

Passo 3: Renegocie o que puder

Duas plataformas facilitam a renegociação em 2026:

• Serasa Limpa Nome: plataforma de renegociação de dívidas com desconto. Bancos, financeiras, telecom e varejistas participam. Descontos podem chegar a 90% em dívidas antigas. Acesso gratuito pelo app ou site.
• Desenrola Brasil: programa do governo federal para renegociação de dívidas de até R$ 20.000. Condições especiais e parcelas acessíveis. Consulte se sua dívida é elegível.
• Consumidor.gov.br: plataforma do governo para reclamações e negociação direta com empresas. Taxa de resolução acima de 80%.

Passo 4: Troque dívida cara por dívida barata

Se você tem R$ 5.000 no cartão rotativo (430% a.a.) e consegue um empréstimo consignado (25% a.a.) para quitar, você economiza R$ 20.000+ em juros ao longo de um ano. Isso se chama portabilidade de dívida — e é uma das melhores jogadas financeiras que você pode fazer.

Bancos como Nubank, Inter e C6 oferecem empréstimos pessoais com taxas menores que o rotativo. O Banco do Brasil e a Caixa têm linhas de consignado para servidores públicos com taxas ainda mais baixas.

Passo 5: Pare de criar dívida nova

• Congele o cartão de crédito (literalmente, se precisar)
• Cancele o cheque especial ou peça redução do limite
• Compre à vista ou não compre
• Não faça empréstimo para cobrir outro empréstimo (exceto portabilidade com taxa menor)

Próximo passo

Quando as dívidas com juros altos estiverem quitadas, comece a construir sua reserva de emergência. Veja em Onde investir com pouco dinheiro.